Deine Arbeitskraft ist wahrscheinlich dein größter finanzieller Wert. Sie sorgt Monat für Monat für dein Einkommen, finanziert deine Miete, deine Vorsorge und dein Leben. Was aber passiert, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr ausüben kannst? Genau diese Lücke schließt die Berufsunfähigkeitsversicherung, und trotzdem wird sie von vielen unterschätzt.
Was Berufsunfähigkeit bedeutet
Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu weniger als der Hälfte ausüben kannst. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dann eine vorher vereinbarte monatliche Rente, die sogenannte BU-Rente. Damit hältst du deinen Lebensstandard, auch wenn dein Gehalt wegfällt.
Wichtig ist der Bezug auf deinen konkreten Beruf. Genau das unterscheidet eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung von der staatlichen Absicherung.
Warum die gesetzliche Absicherung selten reicht
Wer nach 1961 geboren ist, hat über die gesetzliche Rentenversicherung nur noch Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente. Sie greift erst, wenn du praktisch gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst, unabhängig von deinem erlernten Beruf. Außerdem fällt sie meist deutlich niedriger aus als das gewohnte Einkommen. Für die allermeisten Angestellten und Selbstständigen entsteht so eine große Lücke zwischen dem, was hereinkommt, und dem, was zum Leben gebraucht wird.
Die häufigsten Ursachen überraschen viele
Viele denken bei Berufsunfähigkeit zuerst an einen schweren Unfall. In der Praxis sind die Auslöser meist andere:
- Psychische Erkrankungen, etwa Depressionen oder Erschöpfung
- Erkrankungen des Bewegungsapparats, zum Beispiel am Rücken
- Krebs und andere schwere Erkrankungen
- Herz- und Gefäßerkrankungen
Das zeigt: Berufsunfähigkeit trifft nicht nur Menschen in körperlichen Berufen. Auch wer im Büro arbeitet, ist betroffen.
Schätz deine eigene Lücke ab
Bevor du über Tarife nachdenkst, lohnt sich ein ehrlicher Blick auf die Zahlen. Wie viel von deinem Einkommen würde dir fehlen, wenn du morgen nicht mehr arbeiten könntest?
Was bleibt, wenn du nicht mehr arbeiten kannst?
Unverbindliche Orientierung, keine Versicherungsberatung. Wichtig: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur bei allgemeiner Erwerbsminderung (kaum noch Arbeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt möglich), nicht, wenn du nur deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Bei reiner Berufsunfähigkeit gibt es daher meist keine gesetzliche Leistung (Szenario „Berufsunfähigkeit“ = 0 €). Im Szenario „Erwerbsminderung“ rechnen wir vereinfacht mit ≈ 30 % deines heutigen Nettos (oft weniger), gedeckelt bei 5.100 € Netto, Renteneintritt mit 67. Die tatsächliche Leistung hängt von deinem Versicherungsverlauf ab. Deinen konkreten Bedarf ermitteln wir gemeinsam.
Worauf es bei einem guten Vertrag ankommt
Nicht jeder Vertrag ist gleich. Auf ein paar Punkte solltest du besonders achten:
- Höhe der BU-Rente: Als grobe Orientierung sind etwa 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens sinnvoll.
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer sollte dich nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen dürfen.
- Nachversicherungsgarantie: So kannst du die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat oder Geburt eines Kindes.
- Laufzeit bis zum Rentenbeginn: Die Absicherung sollte bis zum Eintritt in die Altersrente reichen.
Je früher, desto günstiger
Der Beitrag richtet sich stark nach Alter und Gesundheit. Wer jung und gesund abschließt, zahlt dauerhaft weniger und kommt leichter durch die Gesundheitsprüfung. Warten wird mit der Zeit teurer, nicht günstiger.
Was du daraus mitnehmen solltest
Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das, wovon alles andere abhängt: dein Einkommen. Die gesetzliche Absicherung reicht für die meisten nicht aus, und die Ursachen treffen Menschen in jedem Beruf. Wenn du wissen möchtest, welche Rentenhöhe und welche Bedingungen zu deiner Situation passen, schauen wir uns das in Ruhe gemeinsam an.
Hast du Fragen zu diesem Thema?
Dieser Beitrag ersetzt keine persönliche Beratung. Buch dir unkompliziert ein kostenfreies Erstgespräch, ehrlich, verständlich und auf Augenhöhe.
